截至今年4月，元寶鋪為8萬多家小微企業(yè)從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得授信近90億元

    從P2P到現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸，近幾年新金融領(lǐng)域風(fēng)口不斷。2014年成立的元寶鋪，并沒有因?yàn)椴粩喑霈F(xiàn)的創(chuàng)業(yè)風(fēng)口而輕易改變方向。公司專注于通過為B端金融機(jī)構(gòu)提供科技服務(wù)的方式，切入小微信貸市場。

    據(jù)了解，元寶鋪根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品需求，進(jìn)行金融產(chǎn)品定制、數(shù)據(jù)定制、規(guī)則模型定制及IT系統(tǒng)定制落地，使金融機(jī)構(gòu)能夠更加高效地放貸給小微企業(yè)。
從最早的電商貸到后來的煙草貸、養(yǎng)殖貸、汽配貸等，元寶鋪根據(jù)不同的行業(yè)場景已經(jīng)開發(fā)設(shè)計(jì)了20多款產(chǎn)品。截至今年4月，元寶鋪為8萬多家小微企業(yè)從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得授信近90億元。

    2017年，元寶鋪營收水平達(dá)到數(shù)千萬元，今年預(yù)計(jì)將實(shí)現(xiàn)盈利。在融資方面，元寶鋪先后獲得高榕資本、騰訊的投資。元寶鋪CEO陳瑞貴透露，公司很快將完成新一輪融資。元寶鋪核心競爭力是什么，未來又存在著怎樣的成長空間？

    從資金端角度切入市場

    融資難、融資貴一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的難題，此前也有不少金融科技公司在小微信貸市場進(jìn)行嘗試。陳瑞貴表示，上一波金融科技公司主要是從資產(chǎn)端角度出發(fā)，先找資產(chǎn)、做風(fēng)控，然后找資金。

    “他們?yōu)榱苏f服金融機(jī)構(gòu)相信他們的風(fēng)控，把資金貸給小微企業(yè)，會(huì)和金融機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但從監(jiān)管的角度來說，并不希望金融機(jī)構(gòu)把風(fēng)險(xiǎn)外包。”陳瑞貴說，元寶鋪的不同點(diǎn)在于，從資金端的角度出發(fā)，圍繞小微條線的現(xiàn)實(shí)需求為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持，雙方共同研發(fā)產(chǎn)品、解決風(fēng)控問題，然后放貸給小微企業(yè)。

    比如某個(gè)城市銀行行長今年的KPI指標(biāo)是，小微非抵押類的貸款做到3個(gè)億。他接下來要想的就是究竟做什么類型的資產(chǎn)，包括電商貸、物流貸、煙草貸等。如果確定下來要做煙草貸，第二步要考慮的就是支撐煙草企業(yè)授信的數(shù)據(jù)，元寶鋪可以幫忙定制數(shù)據(jù)、規(guī)則、產(chǎn)品，以及IT落地的綜合小微信貸解決方案。

    陳瑞貴認(rèn)為，對中小銀行來說，在監(jiān)管趨緊和利率市場化的背景下，需要進(jìn)一步拓展新的經(jīng)營增長點(diǎn)。但中小銀行如果做大公司業(yè)務(wù)和抵押類資產(chǎn)貸款，往往做不過大銀行，而且毛利率也很低。因此，中小銀行真正的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)在于，面向區(qū)域性的小微企業(yè)的非抵押類貸款產(chǎn)品。

    但銀行內(nèi)部做小微非抵押類資產(chǎn)的創(chuàng)新通常面臨兩個(gè)矛盾。第一，銀行業(yè)務(wù)部門有做創(chuàng)新產(chǎn)品的需求，而科技體系需要支撐理財(cái)、對公、信用卡等多條業(yè)務(wù)線，行內(nèi)科技力量很難支持。第二，針對小微企業(yè)貸款產(chǎn)品的單筆規(guī)模小、種類多，傳統(tǒng)的管理機(jī)制和作業(yè)體系很難支持新型資產(chǎn)的生產(chǎn)。

    因此銀行需要一個(gè)更加靈活、成本更低、效率更高的信貸解決方案來應(yīng)對這兩大矛盾，實(shí)現(xiàn)小微非標(biāo)資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化、批量化高效生產(chǎn)。目前，元寶鋪已服務(wù)數(shù)十家客戶，主要為城商行、農(nóng)商行和股份制銀行。其中，元寶鋪已經(jīng)與浙商銀行等金融機(jī)構(gòu)一起合作開發(fā)了10大產(chǎn)品體系、20多款小貸產(chǎn)品，覆蓋汽修、便利店連鎖、農(nóng)副養(yǎng)殖等行業(yè)。

    對于產(chǎn)品類型的選擇，陳瑞貴表示主要側(cè)重兩點(diǎn)。一是根據(jù)區(qū)域性銀行的需求，設(shè)計(jì)符合當(dāng)?shù)刭Y產(chǎn)特征的產(chǎn)品。因?yàn)閷Σ煌瑓^(qū)域的銀行來說，當(dāng)?shù)氐馁Y產(chǎn)特征完全不一樣。第二，元寶鋪也會(huì)給銀行推薦一些標(biāo)桿產(chǎn)品，比如便利店的加盟貸款和稅金貸。因?yàn)榧用速J款體量巨大，而且每個(gè)省都有這樣的核心企業(yè)，產(chǎn)品能夠很快形成規(guī)模。

    風(fēng)險(xiǎn)方案輸出謀更大發(fā)展空間

    陳瑞貴認(rèn)為，不同于C類市場已經(jīng)有大量數(shù)據(jù)，可以用到人工智能模型。對于小微企業(yè)市場來說，數(shù)據(jù)樣本量太少，所以目前還在規(guī)劃階段。公司有產(chǎn)品能力并積累了樣本，就在市場上有了核心競爭力。

    “我們的競爭優(yōu)勢一是已經(jīng)有了標(biāo)桿銀行的標(biāo)桿產(chǎn)品，積累了成熟的實(shí)戰(zhàn)產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)。第二，未來在樣本數(shù)據(jù)積累之后，元寶鋪的產(chǎn)品設(shè)計(jì)會(huì)有更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)壁壘。”他說。

    在盈利模式方面，陳瑞貴表示，元寶鋪的數(shù)貸引擎（移動(dòng)智能數(shù)據(jù)化信貸系統(tǒng)）最重要的盈利模式是基于不同產(chǎn)品的放款量的收益分成模式，收費(fèi)比例大概在0.5%-1.5%，針對不同產(chǎn)品的復(fù)雜程度和數(shù)據(jù)用量，比例會(huì)稍有不同。

    陳瑞貴表示，全國有六七千萬小微企業(yè)，如果從純信用的角度每家放貸10萬-20萬，也是10萬億級別的資產(chǎn)。從中抽取1%的技術(shù)服務(wù)費(fèi)，將是千億級別的市場規(guī)模。

    “未來兩到三年內(nèi)，我們會(huì)重點(diǎn)培育合作10-20家年放貸余額達(dá)10億-20億級的銀行。如果目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，項(xiàng)目的年放款余額達(dá)到兩三百億的總規(guī)模，按1%的比例來算，公司將會(huì)實(shí)現(xiàn)兩三個(gè)億的收入，而且毛利水平很高。”他說。

    2014年7月，元寶鋪獲得高榕千萬級別的A輪融資。2016年3月，元寶鋪獲得騰訊領(lǐng)投的1億元B輪融資。陳瑞貴表示，接受騰訊的投資后，公司將會(huì)和騰訊的現(xiàn)有業(yè)務(wù)更好的融合。這主要體現(xiàn)在兩點(diǎn)：一是微信支付有海量的線下二維碼收單商戶，如果數(shù)據(jù)厚度到一定階段就能夠產(chǎn)生價(jià)值。二是大量的小微企業(yè)都有自己的微信公眾號，這是很好的觸達(dá)小微企業(yè)的通道。

    對于元寶鋪未來的成長空間，陳瑞貴認(rèn)為主要有三個(gè)增長點(diǎn)。一是效率增長點(diǎn)，給銀行提供產(chǎn)品和流程標(biāo)準(zhǔn)化方案，解決效率問題。二是當(dāng)數(shù)據(jù)積累到一定階段時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)方案對銀行的輸出，會(huì)帶來更高的價(jià)值。第三，元寶鋪可以幫銀行做獲客。通過現(xiàn)有服務(wù)體系積累的客戶和金融機(jī)構(gòu)一起做交叉營銷，未來是公司會(huì)去探索的方向。