2017年中國信用卡發(fā)卡量大規(guī)模增長，市場呈現(xiàn)初步繁榮景象[圖]

    我國信用卡業(yè)務處于快速發(fā)展階段。雖然，近幾年信用卡發(fā)卡量呈現(xiàn)較快速度增長，但因為基數(shù)較小，信用卡發(fā)卡量的絕對增長量仍然有限。直到2017年，信用卡發(fā)卡量大規(guī)模增長，信用卡市場呈現(xiàn)初步繁榮景象。2017年信用卡發(fā)卡量的大規(guī)模增長，主要原因在于，經(jīng)濟下行周期中對公業(yè)務風險上升，銀行風險偏好降低。在2015-2016年大規(guī)模增配個人住房按揭貸款業(yè)務后，2017年銀行更加側重信用卡業(yè)務，以抵御經(jīng)濟下行風險，尋找新的利潤增長點。

    2018年，消費金融持續(xù)發(fā)展，信用卡市場發(fā)展也突飛猛進。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年第三季度末，信用卡發(fā)卡量共計6.59億張，環(huán)比增長3.36%。居民貸款中用于信用卡消費的比例也在增加，同比增長了27.2%。數(shù)據(jù)表明，消費金融的主力人群在向信用卡靠攏，信用卡市場在回歸。

    2018年9月我國信用卡人均持卡量0.47張，深圳人均持卡量約為3張，北京人均持卡量則在1.5張左右，上海該項數(shù)值約為1張，其他的城市基本低于1張。我國人均持卡量與美國信用卡人均持卡約6張相比，仍具有顯著增量空間，中小城市及農村的信用卡市場仍未充分打開。

2017年信用卡發(fā)卡量大幅增長

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

信用卡人均持卡量顯著增長

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    總體來看，信用卡授信額度增長與城鎮(zhèn)居民人均可支配收入同比增速基本接近。同時，信用卡授信使用率不足50%，過度消費風險可控，信用卡整體使用風格還偏于保守。另一方面，信用卡逾期半年未償信貸總額占比環(huán)比雖有上升，但仍低于去年同期，信用卡貸款質量不應過度擔憂。2017年以來，信用卡逾期未償比例一直在改善，2018年三季度這一指標有所提高，但仍低于2017年9月公布數(shù)值。結合前文人均可支配收入、平均工資水平和信用卡貸款不良率數(shù)據(jù)，信用卡貸款的質量不應過度擔憂。

信用卡授信額度同比與人均可支配收入同比接近

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

信用卡授信使用率（%）尚有較大空間

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    越過改革開放四十周年里程碑，2019年新一輪改革開放舉措有望提速落地，中國經(jīng)濟增長步伐將依舊穩(wěn)健，發(fā)展質量將持續(xù)提升。信用卡產業(yè)發(fā)展既有好的基本面，前景廣闊；又有好的政策面，基礎穩(wěn)固，只待抓住機遇，縱深發(fā)展，深耕以待春來。

    我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展趨勢：

    1、信用卡受理環(huán)境改善

    加強信用卡受理環(huán)境的建設，不僅為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展提供一個良好的環(huán)境，也是促進該行業(yè)發(fā)展的基礎條件。為更好的打破當下信用卡業(yè)務較為限制的局面，并逐漸向良性循環(huán)的局面過渡，從建設信用卡受理環(huán)境人手不失為有效的解決途徑之一。首先，商業(yè)銀行需要在該階段要通過多樣化的優(yōu)惠政策，鼓勵客戶使用銀行卡進行交易。通過優(yōu)化銀行卡受理環(huán)境，將銀行卡業(yè)務廣泛地推向市場，擴大銀行原有的業(yè)務規(guī)模。建設良好的銀行卡受理業(yè)務環(huán)境并非一朝一夕，需要商業(yè)銀行在該方面不斷的投入關注并給予物力和人力上的支持。在這期間商業(yè)銀行應該加快與其他組織機構的合作和聯(lián)系，本著合作共贏的態(tài)度，實現(xiàn)資源共享，促進信用卡市場逐步走向規(guī)范。其次，商業(yè)銀行要加快完善現(xiàn)有的利益分配制度。銀行卡業(yè)務的利益分配制度作為銀行卡受理環(huán)境建設過程中的重要組成部分，其發(fā)揮的作用不容小視。通過合理有效的利益分配機制，充分調動員工積極參與到信用卡業(yè)務的建設隊伍中，將銀行的信用卡業(yè)務規(guī)模不斷的做大做強。

    2、信用卡業(yè)務與國際接軌

    隨著經(jīng)濟全球化的不斷深入，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務開始走國際化路線，與國際大環(huán)境接軌成為其發(fā)展的必然趨勢。隨著市場競爭的日益激烈和我國金融市場的的不斷優(yōu)化，我國商業(yè)銀行在業(yè)務水平以西方發(fā)達國家為標尺，不斷地提高自身的服務能力與拓展服務領域。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務走向國際化路線，不僅有助于該行業(yè)趨于規(guī)范化，同時有利于保障各銀行在信用卡市場的激烈競爭背景下，公平合理有序地參與競爭。競爭機制的引入在一定程度上能刺激信用卡業(yè)務朝著專業(yè)化和市場化方向發(fā)展。此外，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務接軌國際，無疑打開了信用卡行業(yè)的受限局面，使得行業(yè)領域經(jīng)營范圍擴大，從而提高了銀行的綜合實力和整體的競爭力。

    3、信用卡業(yè)務風險管理體系完善

    加快信用卡風險管理體系的建設，是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展過程中的必經(jīng)之路。首先，商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營和業(yè)務操作失誤，導致信用卡業(yè)務風險的發(fā)生。因此健全現(xiàn)有的風險管理體系，能有效的降低該類情況的發(fā)生，減少銀行經(jīng)濟損失。其次，由于銀行過于重視市場占有率和發(fā)卡量的漲幅指數(shù)，忽略了與之相輔相成的內控措施建設，為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展埋下了禍根。因此形成科學系統(tǒng)的信用卡風險管理體系，勢在必行。尤其是要加強完善信用卡內控制度，通過組織專業(yè)的員工隊伍形成經(jīng)驗豐富的風險測控部門來實現(xiàn)商業(yè)銀行對銀行卡業(yè)務管理的高效化和科學化。另外，規(guī)范信用卡業(yè)務流程對信用卡業(yè)務風險管理體系建設而言，也起到了積極促進的作用。將責任制應用到信用卡業(yè)務辦理的環(huán)節(jié)之中，通過對風險責任進行事故分析，從而有效的控制業(yè)務辦理過程中所面臨的風險，壓縮商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的風險控制成本，實現(xiàn)利益的最大化。

    4、信用卡業(yè)務營銷模式完善

    加快信用卡業(yè)務在營銷模式上的建設和突破，將會打開商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展新世紀的大門，帶動整個行業(yè)水平的提升。信用卡業(yè)務并不單純地依賴于相對極限型的營銷模式，它是以先進的科學技術為支撐的創(chuàng)新型行業(yè)。隨著電子商務時代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)技術日益成熟，電子支付成為主流，對信用卡支付造成了一定的沖擊。因此如何將信用卡支付與電子支付進行捆綁，突破傳統(tǒng)的營銷模式成為必然趨勢。此外在新媒體時代的背景下，通過新興媒介進行宣傳營銷，根據(jù)當下時代的發(fā)展拓寬信用卡支付的領域和范圍，在一定程度上也能促進其在營銷模式上的建設和突破。將現(xiàn)代的主流元素融合進信用卡業(yè)務的營銷模式，成為扭轉這一局面的關鍵所在。

    相關報告：智研咨詢發(fā)布的《2019-2025年中國信用卡行業(yè)市場評估及投資前景評估報告》