消費(fèi)主義帶來的快感不過是飲鴆止渴
據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年的三季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到了880.98億元。這個數(shù)據(jù)背后，是日益盛行的消費(fèi)主義。
消費(fèi)主義用金錢的消耗來安撫人們的焦慮，用日益增長的物質(zhì)填補(bǔ)人們?nèi)諠u減少的耐心。這些無異于飲鴆止渴。
在力所能及的范圍內(nèi)制造幸福感的能力，才是值得大家推崇的。
借借借，買買買
買買買，借借借
如此反復(fù)……
花唄、微粒貸、白條、各大銀行信用卡，每月還貸日一片哀嚎……
不知從什么時候開始，不少年輕人的消費(fèi)，陷入了這樣一個死循環(huán)里。
日前，中國人民銀行公布了《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》，其中有這么一個數(shù)據(jù)，2018年的三季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到了880.98億元。
什么概念？這個數(shù)據(jù)，在7月份的時候，還只是756.67億元，在2010年，是76.86億元。
八年不到的時間，數(shù)據(jù)翻了11倍不止，不斷攀升的數(shù)據(jù)背后，消費(fèi)觀念與消費(fèi)習(xí)慣的改變，值得我們關(guān)注，也值得年輕人警醒。
年輕人負(fù)債高，儲蓄少
日前，據(jù)華爾街早餐報道，匯豐銀行的一項調(diào)查顯示，90后的負(fù)債額是月收入的18.5倍。而在已經(jīng)工作的90后中，人均負(fù)債12萬+。
而據(jù)螞蟻金服和富達(dá)國際8月份共同發(fā)布的2018《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》顯示：
18-34歲的年輕人，平均月儲蓄只有1339元。
貧，似乎是年輕人最顯著的標(biāo)簽。
但與貧窮相對的，是膨脹的購物欲望與商品符號的堆砌。每月月光的背后，還有日益增長的信用卡逾期數(shù)額。
是哪些話語正在主導(dǎo)著年輕人的消費(fèi)觀念？
《你舍不得買那些漂亮、好看、具有品質(zhì)感的東西，是因為潛意識認(rèn)為自己配不上它們》
《沒有一個姑娘會因為買買買變窮，尤其是漂亮的姑娘》
《不給你買YSL的男孩，不配說愛你》
《20歲時喜歡的裙子，40歲穿上沒有任何意義》
《越愛花錢的人越有錢，越節(jié)省的人越?jīng)]錢》
這些標(biāo)題是不是似曾相識？是不是或多或少地在不同的平臺上看過相似的觀念傳輸？
這些觀念正在不知不覺中遍布生活的角落，可能改變了你的同學(xué)、朋友、同事，進(jìn)而改變了你。
消費(fèi)主義是如何盛行的？
什么是消費(fèi)主義？百科詞條里這么解釋：消費(fèi)主義是把個人的自我滿足和快樂放到第一位的消費(fèi)思潮或風(fēng)氣。該思潮促使人們不斷追求新的消費(fèi)品，以滿足自己的精神快樂。消費(fèi)已不再被當(dāng)作一種手段，而是被看成目的本身，為消費(fèi)而消費(fèi)。
劃重點，為消費(fèi)而消費(fèi)。反觀一下自己，是否有過這樣的消費(fèi)？
《奢侈帶來富足》里說：
從歷史上看，絕大多數(shù)人對奢侈品的心態(tài)是矛盾的:
一方面，在道德上常常鄙夷，因為它是多余的，代表了社會分配不公；
另一方面，人性的本源并不排斥奢侈品的享受。
自媒體“栩先生”曾在其一篇文章里面舉了一個例子，他說：
在剛工作不久的時候，我的一位女領(lǐng)導(dǎo)，家里很有錢。
手上戴著一個金光燦燦的手鐲。
我當(dāng)時覺得，領(lǐng)導(dǎo)也太土豪了，整這么大個圈子，少說也得四五十克黃金，上萬元一只吧。
后來無意中和同事聊起來，才知道這個金光燦燦的鐲子一只就要5萬元。
更讓我震驚的是，這個鐲子其實是18K金的，克數(shù)并不高。
它之所以賣這么貴，是因為它的牌子叫卡地亞。
這應(yīng)該是我第一次知道這個品牌，也是第一次親身知道什么叫奢侈品。
用同事的話說，這個牌子的東西，就算是不銹鋼刷一層漆，都能比多少黃金飾品還要值錢。
同事的話我當(dāng)時并不太相信，直到后來看到了Tiffany上千元的回形針，以及85000元一個的真•毛線球。
我才知道，真是貧窮限制了我的想象力。
《人類簡史》里提出，人類之所以能夠形成龐大的群體，核心就在于人類學(xué)會了一種獨特的技能“想象”。
其實，我們?nèi)松钤谏鐣?，很多時候都需要各種各樣的“想象”來成就我們在生活里不同的團(tuán)體認(rèn)同感。這一點毋庸置疑。
如今，我們生活在信息傳遞越來越簡單快速的互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)時代，極速地加速了這種想象的形成。
我們現(xiàn)在打開電視，視頻，網(wǎng)頁，手機(jī)都能看到各種渲染著所謂的高品質(zhì)的精致生活。走在商場、大街上也是處處充滿著促進(jìn)你消費(fèi)的廣告。
這對很多人而言都是極具吸引力的，如何才能過上這樣的日子？對于多數(shù)普通收入的人來說，就只能通過各種提前消費(fèi)、負(fù)債來負(fù)擔(dān)這些消費(fèi)主義給你灌輸?shù)挠^念。
當(dāng)欲望像滾雪球一樣越滾越大時，噩夢也就開始了。
我們要知道，一個包或者一塊表一支口紅，并不能讓你真正跨越一個階層。
你以為買了一個奢侈品包包就跨越了階層；其實，我們只是在給身邊同一階層的人看，同時為這種想象中的跨越，繳納高昂的“智商稅”。
很多人也會說，并不是所有的營銷都是都只是慫恿，品牌也有真正打動人的地方，而我們所要做的是，了解其背后的含義，對于你真正希望且認(rèn)可的品牌和產(chǎn)品，為之努力去購買，也是一種生活的幸福感所在。
而這就是“適度”的重要性所在了。
“貧”與“窮”
上面所提及的2018《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》中顯示，造成年輕人的主要儲蓄障礙是“缺乏資金”。其實，年輕人的缺乏資金并不是一件可怕的事兒，相反，這其實很正常。
因為不可否認(rèn)，多數(shù)年輕人是沒有什么錢的，而這是很正常的。經(jīng)濟(jì)學(xué)家薛兆豐在《奇葩說》里面說到這么一個概念：
貧，指的是當(dāng)前的財務(wù)狀況差，而窮，指的是盡，沒有希望。
其實，按照這個概念，年輕人多數(shù)是屬于“貧”，而當(dāng)你負(fù)債累累，金錢所投入的地方又不是實現(xiàn)自我增值或者是資產(chǎn)配對投資方向的時候，“窮”已經(jīng)在逼近了。
年輕人的“貧”在于初入社會，而當(dāng)你一味地消耗未來，只為了虛無縹緲的虛榮感的話，“貧”或許在這個時候已經(jīng)慢慢轉(zhuǎn)化為“窮”了。
缺錢，是一件正常的事，但是解決缺錢，是通過賺錢，而并不是通過盲目地借錢，盲目地攀比消費(fèi)可以來解決問題的。
你的未來，不是靠頻繁的過度消費(fèi)損耗得來的
很多的營銷，把你的幸福感建立在了高價的消費(fèi)上去，似乎你只能買LV、Gucci等奢侈品牌的包包才是精致的。這些營銷，正在把你幸福的標(biāo)準(zhǔn)花樣地建立在金錢的堆砌上，但如果你全盤接受了，只會越來越不幸福。
因為，用錢堆出來的幸福感，永遠(yuǎn)得不到滿足，因為，你總會看到更有錢，更奢侈的消費(fèi)與生活。
消費(fèi)主義用金錢的消耗來安撫人們的焦慮，用日益增長的物質(zhì)填補(bǔ)人們?nèi)諠u減少的耐心。但所有這些，都無異于飲鴆止渴。
花錢消費(fèi)帶來的快感很容易就過去了，而隨之而來的一個又一個的還貸窟窿所帶來的痛苦卻持續(xù)很久。
總有人說，我的錢我花得樂意，有什么不對？這里討論的是，花了超過你支付水平的錢，月入5000，卻過的是月入50000的消費(fèi)，那我們認(rèn)為，這種消費(fèi)是不健康的，需要及時停止并做反思調(diào)整的。
有可能你今天只是欠銀行5000塊，但只要你的收入和你的消費(fèi)一直處于這種不匹配的狀態(tài)，那么你的信用危機(jī)便一直都在，你的欠款會從5000到10000、20000……直到你填不了自己過度消費(fèi)而帶來的這些窟窿，四處舉債，信用逾期……
對，信用逾期，回到文首說到的與日俱增的信用逾期數(shù)額，信用卡發(fā)生逾期是所有人都不想遇到的事情，但確每天發(fā)生在我們身邊。隨著我們國家對個人征信的重視和越來越多的場景需要調(diào)閱個人征信，維護(hù)個人信用和還款履歷是非常重要的。
個人的信用破產(chǎn)，一旦成為失信被執(zhí)行人，限制乘坐飛機(jī)、高鐵…如果用一時消費(fèi)帶來的快感換成了這些對于生活的基本限制，何談體面？
一旦打開這個潘多拉魔盒，難以抑制，寅吃卯糧、透支信用的代價就是讓未來蒙上一層慘淡的陰影。
過度消費(fèi)只會給你的人生帶上枷鎖。適度消費(fèi)，才是你一生幸福的開始。
希望這樣的話語，不再是道理我都懂，但是做不到的托詞。更新觀念，不要讓營銷觀點帶著跑，不是說不能購買優(yōu)質(zhì)的東西取悅自己，而是要理性消費(fèi)、適度消費(fèi)，買自己能力所及的東西，不被鋪天蓋地的營銷帶著節(jié)奏的消費(fèi)，才是你需要的消費(fèi)。
信用卡重在“信用”兩個字，如果你想在這個社會生存下去，就必須維護(hù)好你的“信用”，反之，如果你“信用”好，那么你在社會上就能活得更好。
據(jù)不完全統(tǒng)計，我國銀行卡持卡用戶人數(shù)超過10億，接近一半的用戶目前還沒有信用 卡，但是其中20.55%的用戶表示有辦卡的打算，仍有29.2%的用戶表示不打算辦卡，五成的用戶表示已經(jīng)有信用 卡，24.73%的用戶有一張信用 卡，16.2%的用戶有2-5張，令人意外的是，有9.32%的用戶有6張及以上的信用 卡，可見，國人對信用卡的需求也越來越大
市場分析：1：銀行 卡發(fā)行量2：人均持卡量及金額(按照中國14億人口計算，人均持卡0.31張，平均額度為1.7萬元)3：各大銀行合計信用 卡總授信額度4：持卡人應(yīng)償余額總數(shù)(達(dá)3.57萬億元)5：逾期半年以上未償還金額(達(dá)800.57萬億元)；
市場狀況1：持卡人群及人數(shù)狀況（大多數(shù)持卡人為職場工作者，男性使用達(dá)54.39%，女性使用達(dá)45.61%，年齡段以20歲-35歲青年人群為主體，月收入5000元以下的占約60%，而全國的平均收入則是5000-6000元）2：多數(shù)持卡人面臨到的問題(消費(fèi)無感覺，還款有壓力，收入跟不上消費(fèi)水平，導(dǎo)致信用卡逾期等問題)
近年來，消費(fèi)金融市場呈現(xiàn)欣欣向榮的態(tài)勢，信用卡行業(yè)發(fā)展也遇到了重要窗口期。
面對廣闊的市場前景，信用卡機(jī)構(gòu)紛紛各顯神通，明星代言、定制卡面、線上申請等營銷方式層出不窮。“銀行賣力營銷的背后，是目標(biāo)客戶的年輕化。談起最近信用卡推出諸多“時尚”的營銷活動，工行牡丹卡中心總裁王都富表示， “什么人更需要消費(fèi)信貸？當(dāng)然是年輕人，他們是消費(fèi)的主力軍，更是銀行的重要客戶。”
過去，信用卡機(jī)構(gòu)更多出于風(fēng)險考慮，將目標(biāo)客戶定位于中高端客戶。但隨著誠信體系不斷健全、人們消費(fèi)觀念發(fā)生改變，18歲至30歲的年輕客群正逐漸成為信用卡主要的發(fā)卡和服務(wù)對象。
光大銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，作為“互聯(lián)網(wǎng)新生代”，年輕客群消費(fèi)欲望更強(qiáng)，小額低價的常用品分期占比高于其他客群。這類人群享受消費(fèi)、樂于分享，體驗好的產(chǎn)品與服務(wù)往往會通過互聯(lián)網(wǎng)傳播，轉(zhuǎn)化為消費(fèi)力。
為了應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)新生代”客群的消費(fèi)行為變化，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正在積極轉(zhuǎn)型，從營銷到定價緊盯年輕客群需求，甚至在宣傳推廣方面也盡力貼近他們的社交圈與話語習(xí)慣。
“現(xiàn)在年輕人到網(wǎng)點越來越少，購物消費(fèi)都通過網(wǎng)絡(luò)完成，守株待兔的營銷方式已經(jīng)不適用了，信用卡需要全方位擁抱互聯(lián)網(wǎng)。”王都富說，2017年年初工行信用卡新增用戶來自線上的不到6%，目前這一數(shù)據(jù)已躍升至75%。
這兩天北京市民李女士正在兩款信用卡之間做選擇。“兩張卡給的信用額度都差不多，但一個額外有電商優(yōu)惠，另一個有影視音平臺會員特權(quán)，這讓我選起來有些猶豫。”李女士告訴記者，最后愛網(wǎng)購的她還是挑中那款網(wǎng)上購物可享優(yōu)惠的卡。
“由于多類市場主體激烈競爭，消費(fèi)信貸產(chǎn)品的供給更加多元，賣方市場正逐步轉(zhuǎn)化為買方市場，也就是說消費(fèi)者具有更大的話語權(quán)。”一名光大銀行信用卡中心人士告訴記者，隨著年輕客群逐步成為市場主流人群，他們對于移動互聯(lián)化、個性化更加強(qiáng)烈的訴求成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的“指揮棒”。
當(dāng)下，各行信用卡緊盯年輕客群需求，不僅卡面追求“高顏值”“時尚感”，而且積極與第三方支付平臺合作，擴(kuò)大移動支付應(yīng)用場景，并加大與平臺電商、影音文娛、社區(qū)便利店、餐飲商圈等商戶跨界合作。
在互聯(lián)網(wǎng)的助力下，消費(fèi)者的消費(fèi)信貸獲得率大幅提升。但與此同時，市場出現(xiàn)了多頭借貸、過度授信等問題，信用卡行業(yè)面臨風(fēng)險增大的壓力。數(shù)據(jù)顯示，一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額711.48億元，同比增長近17%。
“這幾年信用卡領(lǐng)域的風(fēng)險演變很快，以前主要面對信用風(fēng)險，現(xiàn)在輸入性風(fēng)險、欺詐風(fēng)險不斷攀升。”王都富說。隨著線上渠道迅速成為獲客的主渠道、客戶年齡逐漸年輕化，消費(fèi)信貸呈現(xiàn)出申請簡單、審批快速等特點，信息不對稱給信用卡機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理帶來挑戰(zhàn)。
在信用卡轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，傳統(tǒng)的風(fēng)控模式顯然不夠用了，大數(shù)據(jù)風(fēng)控或成為解決問題的新思路。當(dāng)下，多家銀行都成立了大數(shù)據(jù)決策中心，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控加強(qiáng)信用卡受理環(huán)節(jié)的信息校驗，提高欺詐申請偵測水平，結(jié)合額度使用、逾期情況等差異化動態(tài)授信。
從“卡奴”到“卡主”的轉(zhuǎn)變不光是信用卡機(jī)構(gòu)一方努力，還需要刷卡人正確經(jīng)營信用。專家表示，在信用卡機(jī)構(gòu)調(diào)整風(fēng)控措施的同時，年輕的消費(fèi)一族也應(yīng)學(xué)會為自己的賬單負(fù)責(zé)，形成正確并適合自己的價值觀和消費(fèi)觀，避免過度消費(fèi)。
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