周末貓哥去燕郊轉(zhuǎn)了一圈,房?jī)r(jià)還是那么慘淡,很多人知道這個(gè)地方,也是因?yàn)檫^(guò)去三年房?jī)r(jià)的大跌。
不過(guò)今天不說(shuō)房?jī)r(jià)的事情,說(shuō)下信用卡。
有人問過(guò)貓哥一個(gè)問題:
幾年前他在燕郊買了25套房,極高的杠桿,開始賬面浮盈2500萬(wàn),然后一套也沒賣。不過(guò)伴隨著房?jī)r(jià)大跌,現(xiàn)在焦頭爛額,浮虧超過(guò)2500萬(wàn),關(guān)鍵的是,賬上沒啥錢了,只能靠借貸還房貸。怎么辦呢?
坦白說(shuō),合規(guī)的途徑不多,割肉又不舍得。
不過(guò)某炒房論壇給了他一個(gè)方案:
嘖嘖,1000萬(wàn)總額度的信用卡!你以為只有富二代才能擁有?在炒房團(tuán)看來(lái),這只是日常操作,費(fèi)用極高的知識(shí)付費(fèi),怎么可能只是常規(guī)套路,都是各路養(yǎng)卡套現(xiàn)的秘籍,說(shuō)白了就是怎么極盡可能加杠桿去炒房,這幾年信用貸款激增,很多錢都去了限制極嚴(yán)格的房地產(chǎn)。
不過(guò),高杠桿不是每個(gè)人都可以承受,很多人的信用卡在逾期,很多人因?yàn)閭鶆?wù)所逼,恨不得自殺。
央行也統(tǒng)計(jì)了下,到2018年第三季度末,“信用卡逾期半年”未償信貸總額,達(dá)到了880.98億元,二季度的數(shù)據(jù)是756.67億,也就是說(shuō),三個(gè)月時(shí)間新增逾期金額達(dá)到了124億,這個(gè)數(shù)字也是大于2011年全年的半年未
償信貸總額。
逾期半年,基本是不還了。照這個(gè)速度測(cè)算,2018年信用卡逾期金額得過(guò)千億。
這還僅僅是信用卡的數(shù)據(jù),如果再加上花唄、白條等互聯(lián)網(wǎng)類信用卡產(chǎn)品,網(wǎng)絡(luò)小貸、現(xiàn)金貸以及傳統(tǒng)消費(fèi)貸等產(chǎn)品,那么意味著這個(gè)逾期的數(shù)額不止880.98億,規(guī)模還要再上一個(gè)新臺(tái)階。
信用卡(Credit Card),又叫貸記卡。是一種非現(xiàn)金交易付款的方式,是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。
信用卡是由商業(yè)銀行或信用卡公司對(duì)信用合格的消費(fèi)者發(fā)行的信用證明。持有信用卡的消費(fèi)者可以到特約商業(yè)服務(wù)部門購(gòu)物或消費(fèi),再由銀行同商戶和持卡人進(jìn)行結(jié)算,持卡人可以在規(guī)定額度內(nèi)透支。
中國(guó)信用卡市場(chǎng)依然是中國(guó)個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)中成長(zhǎng)最快的產(chǎn)品線之一,雖然行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益充滿挑戰(zhàn),但受規(guī)模效益以及消費(fèi)者支出增長(zhǎng)的推動(dòng),今后10年間中國(guó)信用卡發(fā)卡量的年均增速將保持在14%左右,盈利狀況也將趨向好轉(zhuǎn),預(yù)計(jì)到2020年,中國(guó)信用卡的累計(jì)發(fā)卡量將超過(guò)8億張。
2010-2018年中國(guó)信用卡在用發(fā)卡數(shù)量情況統(tǒng)計(jì)
數(shù)據(jù)來(lái)源:公開資料來(lái)源
2013-2018年中國(guó)信用卡授信總額情況
數(shù)據(jù)來(lái)源:公開資料來(lái)源
2013-2018年中國(guó)信用卡期末應(yīng)償信貸總額情況
數(shù)據(jù)來(lái)源:公開資料來(lái)源
02
為啥以前還款好好的,現(xiàn)在都還不起了呢?
原因很多。
比如,以前很多人通過(guò)辦多張信用卡炒房的,但是逾期信用卡越來(lái)越多,銀行也不傻啊,怎么辦?強(qiáng)化風(fēng)控啊,于是,很多銀行用上了“降額度”、“限額度”的狠手段。然后,一堆人就慌了。
影響真的挺大的。
像廣發(fā)銀行這樣在額度方面一直比較寬松的銀行選擇大幅收緊,尤其針對(duì)高額度卡。
卡友們?cè)谛庞每ㄕ搲媳硎荆?ldquo;廣發(fā)揮下的是屠龍寶刀”,自己5.4萬(wàn)的額度僅剩3000,更有人稱自己的額度從8萬(wàn)降到了8塊。
華夏銀行采取的是“普降”模式,很多卡片都有10%左右的降額,但華夏采取的小幅多次的方式,逐級(jí)降低額度。交通銀行也比較狠,大批持卡人反映,其信用額度從原本上萬(wàn),直接降到了2000元。
還有些人雖然沒有被降額或者封卡,但也感受到了銀行祭出的“花式風(fēng)控”,包括限制額度、限制消費(fèi)功能、消費(fèi)監(jiān)督,甚至也有不少人接到了銀行的回訪電話,要求提供近期消費(fèi)的明細(xì)或者小票。
像一直正常消費(fèi)的貓哥也受到了“風(fēng)控”。
在京東購(gòu)物時(shí),使用招商銀行信用卡支付一直不成功,客服的回復(fù)是,這筆“高達(dá)2000元”的大額支付觸發(fā)了招行的風(fēng)控機(jī)制,需要通過(guò)客服查詢后,將這筆交易“放行”后,才能正常支付。
而在客服的回復(fù)中,還將觸發(fā)風(fēng)控的機(jī)制畫了個(gè)大圈:線上、線下交易均可能觸發(fā);沒有固定的金額或者金額范圍;針對(duì)可能觸發(fā)風(fēng)控的商戶,但沒有列表;沒有針對(duì)具體商戶,沒有針對(duì)具體類別,也沒有針對(duì)持卡人。
風(fēng)聲夠緊張?。?/p>
如果僅僅是消費(fèi)其實(shí)影響不大,但很多靠著信用卡循環(huán)還貸的可就慘了,需要50000,額度被降到5000,搞不定只能逾期,這樣的人還真是越來(lái)越多,剛需可憐,炒房的活該。
03
還有一類逾期,是因?yàn)橛脩敉蝗皇I(yè)或者破產(chǎn)。
這類人現(xiàn)在還真不少,尤其是很多互聯(lián)網(wǎng)公司突然的裁員,這些用戶以前是典型的優(yōu)質(zhì)客戶,額度不低,逾期很少,但習(xí)慣了刷刷刷,突然失業(yè)后很多人的儲(chǔ)蓄是不夠還款的,而銀行也無(wú)法監(jiān)測(cè)到這些人的風(fēng)險(xiǎn),唯一能干的就是先收緊再說(shuō)。
貓哥給大家普及過(guò),這個(gè)就是典型的“棘輪效應(yīng)”,消費(fèi)習(xí)慣養(yǎng)成之后,易于消費(fèi)升級(jí),難于消費(fèi)降級(jí),通俗的說(shuō),也就是由奢入儉難。
刷刷刷,買買買,花錢還是很有“幸福感”的事情的,尤其是對(duì)于年輕人來(lái)講,消費(fèi)主義已經(jīng)成為一種頗為流行的價(jià)值觀,現(xiàn)在流行的是,70后拼命掙錢,80后拼命攢錢,90后拼命花錢。拼命花錢,其中就包括“借錢花”。
像90后在消費(fèi)貸款用戶群中的占比已經(jīng)達(dá)到了49.31%,距離半壁江山,不到一個(gè)百分點(diǎn)。在不含房貸車貸的情況下,使用消費(fèi)貸款用于日常生活消費(fèi)的人群超過(guò)五成,占比50.17%,但高額的逾期數(shù)據(jù),意味著很多人是花得爽但還不起。
04
也有些信用卡的用戶,其實(shí)本來(lái)就不太符合申請(qǐng)信用卡的要求,這怎么講?
這是一些銀行自己挖的“坑”。
1985年,中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了中國(guó)第一張信用卡,作為那個(gè)時(shí)代的“金融創(chuàng)新”,信用卡就成為為用戶提供金融服務(wù)的載體,也成為銀行提升盈利能力的重要工具。
但彼時(shí)的信用卡業(yè)務(wù)并不普遍,甚至直到近些年來(lái),信用卡才走近一般大眾,這兩年的發(fā)展尤其迅速,去年,有的銀行對(duì)發(fā)卡量的要求是同比增長(zhǎng)10倍,因?yàn)樗麄兛吹搅爽F(xiàn)金貸被遏制之后,消費(fèi)金融產(chǎn)生的強(qiáng)大的盈利能力,一般的房貸業(yè)務(wù)5-6%收益,而信用貸可以達(dá)到14-18%的收益,銀行這么賣力是可以理解的。
問題是光靠銀行自己的人,再多的親戚也湊不夠這個(gè)量,于是很多外部的渠道、中介紛紛登場(chǎng),通過(guò)幫銀行開卡這個(gè)業(yè)務(wù),熱鬧的時(shí)候,大中介一個(gè)月收入超過(guò)500萬(wàn)。
卡片的申請(qǐng)?jiān)絹?lái)越簡(jiǎn)單,線上填寫一些資料即可申請(qǐng)卡片。在以往,年費(fèi)可以過(guò)濾一部分用戶,但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化,年費(fèi)的門檻越來(lái)越低,卡片等級(jí)也越來(lái)越“接地氣”,授信額度也越來(lái)越高。
從現(xiàn)金貸、網(wǎng)貸公司溢出的人員配置,也開始向銀行信用卡業(yè)務(wù)分流,銀行系統(tǒng)申請(qǐng)不下來(lái),那么在“掃樓業(yè)務(wù)員”、“路邊辦卡攤”上,還是可以申請(qǐng)的,而業(yè)務(wù)員為沖量,資料包裝或者造假也就在所難免了。
“以卡辦卡”也很流行,如果用虛假資料辦理了一張高授信的信用卡,通常“以卡辦卡”辦理下來(lái)的卡片,其授信額度一般也不會(huì)低。
低質(zhì)人群+高杠桿率,逾期增加就很正常了。
05
所以,“信用卡欠錢怎么辦”就變成了熱門問題。
知乎上的熱門問答,關(guān)于信用卡的問題很多:
● “信用卡欠了3萬(wàn),我該怎么辦”?
● “欠了5萬(wàn)的信用卡債,還不起,銀行會(huì)起訴嗎”?
● “多張信用卡逾期,因?yàn)槟撤N原因一分錢沒還,以后會(huì)面臨什么結(jié)果”?
后果還是挺麻煩的,最麻煩的就是征信。未來(lái)是個(gè)信用社會(huì),征信有黑點(diǎn),很麻煩啊。
上周有個(gè)新聞比較熱:
“三萬(wàn)額度信用卡,因?yàn)橛馄阢y行要收14萬(wàn)”
很多人說(shuō)銀行亂收費(fèi),其實(shí)信用卡逾期怎么處理,都有明確的說(shuō)法,只是很多用戶自己不看,現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)激烈,銀行還能商量,未來(lái)?呵呵。
其實(shí)很多用戶自己心里跟明鏡一樣。
“我也不敢給銀行打電話的,我平時(shí)自己套現(xiàn)套得不亦樂乎,為什么降額,我心里還是有點(diǎn)數(shù)的,”一個(gè)日常有套現(xiàn)的朋友對(duì)貓哥說(shuō),“沒有直接封卡已經(jīng)算銀行給面子了”。
進(jìn)入2019年,有個(gè)大舉措已經(jīng)開始運(yùn)行了,這就是百行征信。也就是說(shuō),除了央行征信系統(tǒng)中記載的內(nèi)容外,一些民營(yíng)征信系統(tǒng),信用卡、網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸的征信記錄也會(huì)一并征集,你的各種債務(wù)情況、信用情況逐步也將一目了然了。
所以啊,新一年里,控制好自己的債務(wù),不然銀行可能更敏感。嚴(yán)厲的風(fēng)控面前,一旦你還款有問題,銀行會(huì)比你的另一半更早一步斷掉你的“零花錢”


2025-2031年中國(guó)信用卡行業(yè)市場(chǎng)專項(xiàng)調(diào)研及投資前景研究報(bào)告
《2025-2031年中國(guó)信用卡行業(yè)市場(chǎng)專項(xiàng)調(diào)研及投資前景研究報(bào)告》共九章,包含中國(guó)信用卡區(qū)域發(fā)展分析,中國(guó)信用卡市場(chǎng)主體分析,中國(guó)信用卡市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)等內(nèi)容。



