省錢族慌了！微信之后支付寶還信用卡也要收費了，移動支付交易規(guī)模高速增長，銀行通道費現(xiàn)上漲趨勢，三招免費還款！【圖】

    繼去年8月微信對信用卡還款收費后，用戶超10億的支付寶在2月21日發(fā)布公告表示，自3月26日起，通過支付寶給信用卡還款將收取服務(wù)費。

    2018年，線下支付逐漸成為移動支付新的增長點，而我國線下支付市場一直都是向著更加便捷的支付方式進行演變。

    隨著智能手機的普及和二維碼支付市場的爆發(fā)，消費者從PC端向移動端的遷移速度加快， 2017年中國第三方移動支付市場的交易規(guī)模達到了109萬億元，同比2016年增長208.72%。整個市場規(guī)模連續(xù)3年實現(xiàn)高速增長，預(yù)計2018年依舊保持快速增長的態(tài)勢。經(jīng)過多年的發(fā)展，目前第三方支付市場已經(jīng)進入成熟期，支付寶和財付通雙寡頭市場格局已經(jīng)形成。支付寶在2017中國第三方移動支付市場交易份額基本穩(wěn)定在54%，遙遙領(lǐng)先第二名財付通十多個百分點。同時支付寶對商戶收取的平均費率只有0.6%，而對標(biāo)公司PayPal收取的平均費率約為3%，相比之下支付寶仍有很大的提升空間。隨著用戶對支付寶使用習(xí)慣的不斷提升以及市場交易規(guī)模的不斷增長，支付業(yè)務(wù)的盈利有望進一步提升。預(yù)計2018年中國第三方移動支付交易規(guī)模將超150萬億元，達到171.5萬億元，增長率為68.0%。

2014-2020年中國第三方移動支付交易規(guī)模及同比增長走勢預(yù)測

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    手機是移動支付里的主要的一種支付手段，但是很多人都會把移動支付稱作是手機支付。它的主要的功能就是消費者們進行商品挑選之后，運用手機來進行支付，簡單的說，就是用戶們通過各自的移動終端對于所選的商品或者其他進行支付的這樣一種服務(wù)的方式。

    掃碼支付指的是消費者運用手機里的工具對二維碼進行掃描，通過微信或者是支付寶等來進行付款。是近年來流行的一種新的交易方式，不需要再借助于掃碼槍，只需要一部智能的手機和一張收付款碼，就可以完成。

    微信以及支付寶等，都可以跟銀行卡所綁定，交易非常的便捷快速。只要一張二維碼，就可以滿足基本上所有的收付款需求，而且，商家或者消費者對賬的時候更清晰，記錄明確，不會出現(xiàn)錯賬以及漏帳。

    而從技術(shù)上來說，它可以很大程度的代替銀行卡的支付功能，且比其更加的方便，銀行卡的話必須要有刷卡機等設(shè)備的支持，還需要簽名等等，而它這些都不需要。只要有正確的

    也有網(wǎng)友評論稱，“這幾年基本是用支付寶自動還款，看來又得倒逼回銀行上了。”

但不管怎么收，由于支付寶有2000元的免費額度，所以無論還多少，用支付寶還信用卡依舊比微信還信用卡便宜2元錢。

    對于收費的原因，支付寶稱是由于綜合經(jīng)營成本上升較快，調(diào)整信用卡還款的服務(wù)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力，所以從3月26日起，通過支付寶給信用卡還款將收取服務(wù)費。

    這與去年微信公告還信用卡收費的理由如出一轍。

    早在2018年7月1日，微信就公告宣布，自2018年8月1日起信用卡還款收費。對于收費的原因，微信方面解釋稱，每一筆還款背后都會產(chǎn)生支付通道手續(xù)費，為了使廣大用戶享受部分免費的產(chǎn)品體驗，騰訊財付通一直在投入成本進行手續(xù)費補貼；近年來，隨著信用卡還款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，通道手續(xù)費成本也在迅猛增長。

    與微信全部收取0.1%的手續(xù)費略有差異，支付寶提供了每人每月2000元的免費額度。也就是說，通過支付寶還款，在2000元以內(nèi)依然免費，超出2000元的部分，再按照0.1%收取服務(wù)費；單筆服務(wù)費小于0.1元的，也按0.1元收取。

    支付寶表示，收費的原因是“綜合經(jīng)營成本上升較快”，調(diào)整信用卡還款的服務(wù)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力。并建議，如果是大額的還款，用戶可以選擇通過銀行網(wǎng)銀等渠道免費還款。

    近期，銀行通道費有上漲趨勢，但目前還處于“按兵不動”階段。支付機構(gòu)陸續(xù)宣布提現(xiàn)、還款收費后，直接沖擊了用各種快捷支付的商戶，若通道費用上漲，未來還將進一步影響普通消費者。

    支付機構(gòu)相繼對用戶進行收費

    業(yè)內(nèi)人士對于支付寶收費的事情并不意外。早在2016年，支付機構(gòu)們就已陸續(xù)對一些服務(wù)項目進行收費。

    2016年3月1日，微信支付開啟零錢提現(xiàn)收費計劃，每人終身只能享受累計1000元的免費提現(xiàn)額度，超過部分需要按照0.1%的費率收取。

    同月，騰訊CEO馬化騰在接受媒體采訪時表示，銀行快捷支付到第三方支付都是有千分之一的成本在里面，這個成本一個月超過3億元。

    在微信提現(xiàn)收費半年之后，支付寶也同樣進行了上調(diào)。2016年10月12日起，支付寶對個人用戶超出免費額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費。至于收費的原因，支付寶稱是“綜合經(jīng)營成本上升較快”。

    2018年年中，微信宣布從當(dāng)年8月1日起對通過微信支付進行的信用卡還款每筆收取0.1%的手續(xù)費；而后在11月，微信又透露將上調(diào)民生銀行卡提現(xiàn)手續(xù)費，雙方打起“口水仗”，支付機構(gòu)與銀行在費用定價上的矛盾浮出水面。

    雖然當(dāng)時支付寶宣布用戶使用支付寶還款免費的消息得到了眾多消費者的擁躉，但從目前來看，這部分成本已成為支付寶的“不可承受之重”。

    支付寶方面回應(yīng)搜狐財經(jīng)“公司深讀”稱，銀行向支付機構(gòu)收取的通道費肯定是高于0.1%的，和微信支付一樣，通道費的成本一直是支付寶在為用戶支付，但目前成本有所上升，“不是一筆小錢”。

    對于支付機構(gòu)收費行為，信用卡專家董崢認(rèn)為，“本質(zhì)上是一個回歸”。

    他表示，不管是銀行還是支付機構(gòu)，在支付時其實本身都有成本，只不過之前是通過其他方式如備付金等覆蓋了，以此來養(yǎng)成用戶的無現(xiàn)金支付習(xí)慣。但現(xiàn)在由于備付金集中繳存，加之支付寶等支付機構(gòu)的客戶量巨大，導(dǎo)致在成本上有些不堪重負。

    董崢表示，即使是對銀行來說，對客戶收費也是必然的。現(xiàn)在銀聯(lián)對跨行取款的手續(xù)費是每筆3元錢，但有些中小銀行跨行取款不收費，主要是為了省去網(wǎng)點建設(shè)的成本，愿意為用戶補貼手續(xù)費。

    與微信對所有還款行為進行收費的情況不同，支付寶為每位用戶設(shè)置了2000元的免費額度，只針對超出部分收取0.1%的手續(xù)費。因此不管還多少，支付寶都會比微信節(jié)省2元服務(wù)費。

    支付寶對信用卡還款進行收費，對其客戶群體影響幾何？董崢認(rèn)為，支付寶設(shè)定每人每月2000的免費額度自有其道理，加之其用戶粘性很強，不會造成太大影響。

    一業(yè)內(nèi)人士則表示，支付寶宣布收費后，對消費者來說無非就是麻煩一些，用網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)云閃付或者商業(yè)銀行自有app進行還款等。但從銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)和云閃付的角度來看，這是他們的一個機會，未來用銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)云閃付進行信用卡還款肯定會成為主流。

    銀行通道費現(xiàn)上漲趨勢

    目前來看，支付寶和微信支付向用戶收取的費率均為0.1%，但該費率是否會長期保持不變？目前銀行通道費已有上漲趨勢，經(jīng)支付機構(gòu)傳導(dǎo)，未來將間接影響到商戶及普通消費者。

    支付百科評論家寇向濤透露，自“斷直連”之后，銀行的通道費就有上漲的趨勢，只是目前按兵不動。從備付金集中繳存的政策來看，此前支付機構(gòu)的備付金都放在各銀行中，相當(dāng)于為銀行“拉了存款”，能創(chuàng)造一定的收益，但在備付金集中繳存在央行之后，銀行未來對支付機構(gòu)的態(tài)度肯定是“該漲就漲，不必客氣”。

    前述業(yè)內(nèi)人士也向搜狐財經(jīng)“公司深讀”證實，已有一部分中小銀行在和支付機構(gòu)談通道費漲價一事，但現(xiàn)在還處于過渡期，仍舊履行之前的舊協(xié)議。

    據(jù)該人士了解，目前銀行收取的通道費多在千分之一以上，不同銀行、不同卡種收取的費率各不相同。綜合考慮客戶情況，目前已有銀行提出千分之五的費率。

    “銀行對通道費漲價其實說不過去”，該人士解釋稱，銀行上漲通道費，理由是原來有備付金的資金沉淀，現(xiàn)在備付金集中繳存，商業(yè)銀行無法利用這部分資金進行貨幣創(chuàng)造，所以要漲價，但實際上，一是商業(yè)銀行因為通道費漲價的事情投訴的并不多，目前工農(nóng)中建四大行都還沒有實質(zhì)性的操作，二是不管以前商業(yè)銀行的頭寸是否充裕，央行在制定政策時候已經(jīng)考慮到了相關(guān)的問題，并在今年進行了兩次降準(zhǔn)的操作，保證了貨幣的流動性。

    銀行通道費的上漲，實際上牽一發(fā)而動全身。專家表示，目前僅僅是對普通消費者的還款收取費用，對市場的影響并不大。未來更受影響的可能是商戶群體。

    寇向濤表示，通道費漲價，直接的沖擊是商戶。商戶需要收單后進行提現(xiàn)，微信支付寶不可能再承擔(dān)商戶收單和提現(xiàn)的費率成本，商戶需要支出的成本肯定會在原費率上往上走。如果商戶上漲商品價格，消費者也會用腳投票。

    上述業(yè)內(nèi)人士指出，通道費的上漲會影響到商戶的多種快捷支付的費率。消費者不會考慮到商戶費率的上漲，最終會更大程度上加大商戶的壓力。如果這種壓力最終轉(zhuǎn)嫁到消費者身上，對整個市場的消費情況都將出現(xiàn)不利影響。

    該業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，政府未來將出臺相關(guān)措施限制銀行對通道費進行漲價。他提出，“政府對于支付機構(gòu)的漲價不便于干涉，但是對于商業(yè)銀行、網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)等后端價格是可以進行協(xié)調(diào)的，如果銀行的通道費不上漲，支付機構(gòu)也不會上漲手續(xù)費。”

    但是也有三種方式可以獲得繼續(xù)免費還信用卡的資格

    省錢方式一，通過支付寶消費獲取支付寶積分，用支付寶會員積分兌換更多免費額度。

    省錢方式二，如果親朋好友還有免費額度，讓他們幫忙還款，也是免費的。

    省錢方式三，大額還款可以直接通過銀行網(wǎng)銀、銀行APP、銀聯(lián)云閃付、ATM機等渠道進行免費還款。

    也有人擔(dān)心支付寶宣布信用卡還款收費將對用戶造成較大的影響，但業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡還款并非高頻，加上還有網(wǎng)銀、銀行APP等多個免費渠道還信用卡，所以此次支付寶的調(diào)整影響有限。

    支付寶調(diào)整信用卡還款的規(guī)則并非業(yè)界首例，去年8月1日，微信開始對信用卡還款進行收費，每一筆收取0.1%的手續(xù)費，不設(shè)置免費額度。

    2016年，微信、支付寶先后宣布提現(xiàn)服務(wù)的收費規(guī)則。

    2018年，微信宣布信用卡還款開始收費。

    2019年，支付寶跟進信用卡還款收費。

    除了支付行業(yè)，付費在多個領(lǐng)域都逐漸成為一種趨勢：

    優(yōu)酷、愛奇藝、騰訊視頻等各大視頻網(wǎng)站紛紛開啟會員付費提前看的模式；

    網(wǎng)易音樂等音樂APP上付費的歌曲越來越多；

    外賣平臺不僅開始收取派送費，費用更是水漲船高；

    滴滴、神州、易到等網(wǎng)約車平臺悄然提價；

    資訊領(lǐng)域也是出現(xiàn)不少付費欄目與付費APP。

    免費時代終結(jié)，付費時代來臨，也或許是有更多消費升級客戶在追求消費體驗感，因為好的生活就有那么“貴”。