P2P網貸領域納入征信系統(tǒng)，“老賴”貸款、買保險等服務都將被限制[圖]

    近年來，部分借款人惡意逃廢債、逾期不還款，加劇了P2P網貸行業(yè)風險。為加大P2P網貸領域借款人失信懲戒力度，保護出借人利益，監(jiān)管部門通知明確，不論是正在營業(yè)的還是已退出經營的P2P網貸機構，均將全面接入征信系統(tǒng)。網貸領域失信人或將面臨提高貸款利率、限制提供貸款等懲戒措施。

    9月4日，經濟日報記者從互聯(lián)網金融風險專項整治工作領導小組獲悉，《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》已于2日下發(fā)?！锻ㄖ访鞔_，P2P網貸機構將接入金融信用信息基礎數據庫運行機構——央行征信中心、百行征信等征信機構。

    這意味著，不僅P2P網貸機構的業(yè)務數據、利率情況會報送征信機構，從網貸平臺借款的個人也將受到更多約束——如有惡意逃廢債等行為，將被報送央行征信中心和百行征信，并記入個人信用報告。接下來，隨著各地跨部門聯(lián)合懲戒機制的建立，網貸“老賴”還可能受到更多懲戒。

    2018年全國P2P網貸成交額19,366.33億元，同比（較2017年38952.35億元）減少19,586.01億元，下降50.28%；同比（較2016年28049.39億元）減少8,683.05億元，下降30.96%；較2015年11,805.65億元，增加7,560.68億元，增長64.04%；較2014年3,291.94億元，增加16,074.39億元，增長488.30%。

2014年~2018年全國P2P網貸成交金額走勢

資料來源：公開資料整理

    截至2018年12月底，P2P網貸行業(yè)累計平臺數量達到了6430家，其中停業(yè)及問題平臺5409家，正常運營平臺數量為1021家，正常運營平臺數量相比2017年底減少了1219家。自從2015年正常運營平臺數量達到3464家后，已經連續(xù)三年出現下降。

2010年~2018年P2P網貸運營平臺數量走勢

資料來源：公開資料、智研咨詢整理

    降低風控成本，有利于風險防范

    《通知》明確，請各地互聯(lián)網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組組織轄內在營的P2P網貸機構接入金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構。

    此前，雖已有部分P2P網貸平臺接入了百行征信，但更多的P2P網貸平臺仍然未納入征信體系。《通知》下發(fā)后，將逐步把P2P網貸機構全部納入，實現征信體系的全覆蓋。

    “這解決了信息共享的問題。”中國政法大學互聯(lián)網金融法律研究院院長李愛君認為，網貸平臺納入征信有利于降低網貸平臺和金融機構的風控成本。尤其是在當前，傳統(tǒng)金融機構服務的對象要擴大到網貸平臺的借貸對象時，納入征信體系就能有效降低其風控成本。

    百行征信副總裁劉鵬鵬介紹，截至目前，百行征信接入服務協(xié)議機構達402家，培訓接入機構200多家，接入征信系統(tǒng)報送數據機構165家，其中P2P網貸機構為101家。

    數據還顯示，百行征信系統(tǒng)收錄個人信息主體6330萬人，信貸賬戶數1億個，覆蓋機構類型從2018年底的P2P、小貸公司等5類機構擴充到城商行、農商行等18類機構。

    隨著網貸行業(yè)風險的積累，當前，一方面有必要加強網貸機構對借款人信用狀況的了解，為強化其風控提供一個“抓手”；另一方面，也需要把網貸借款信息共享給傳統(tǒng)金融體系，填補信息空白，解決信息不對稱的問題。這不僅有利于網貸平臺和銀行自身風險的防范，也有利于金融風險的防控。

    “網貸機構自身也有接入征信系統(tǒng)的強烈意愿。”中國人民大學未來法治研究院互聯(lián)網安全研究中心主任楊東認為，網貸機構被排斥在征信體系之外的風險巨大，現在及時接入，就是為了避免發(fā)生系統(tǒng)性風險。近期爆發(fā)的風險事件也使得這一進程得以加快。

    “把網貸機構接入征信系統(tǒng)也需要一個過程。”目前，大家對于網絡借貸的性質和規(guī)律的認識越來越清晰，因此也是將其納入征信體系的較好時機。值得注意的是，網貸從性質上來說屬于民間借貸，一般不接入征信體系。同時，網貸機構納入征信體系涉及面廣，且牽涉到公民權益，要慎之又慎。

    超過法院支持利率部分，不納入征信

    打擊惡意逃廢債也是《通知》下發(fā)的目的之一。

    “近年來，部分P2P網貸平臺經營狀況不穩(wěn)定，很多欠款人一看平臺要清退了，就不還錢了。”楊東表示，在出現逃廢債的同時，出借人也會比較恐慌，會要求平臺提前還款，導致平臺風險急劇增大，進而通過私募傳導至金融機構及與其相關的理財產品。因此，從打擊逃廢債的角度看，目前有必要將其納入征信體系。

    從目前看，將網貸平臺納入征信體系是一個解決逃廢債問題效率較高、成本較低的辦法。如果對逃廢債問題放任不管，不僅會拖累其他經營狀況較好的機構，也會導致風險蔓延。

    李愛君表示，納入征信系統(tǒng)，對于出借人來說，能夠保護其權益，因為接入征信系統(tǒng)對債務人有威懾和懲戒作用，因此會提高借款人的償債意愿；對于借款人來說，此前部分借款人并沒有信用記錄，如果借款人能夠按時還款，形成良好的信用記錄，也有利于獲得更多的金融服務。

    值得注意的是，網貸交易利率情況也將納入征信系統(tǒng)?！锻ㄖ窂娬{，P2P網貸機構應當依法合規(guī)歸集、報送相關信用信息，并向金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構提供所撮合網貸交易的利率信息。

    但同時，超過法院支持的利率部分，借款人可以主張不還并不納入征信系統(tǒng)。《通知》明確，利率超過《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有關人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權按照《征信業(yè)管理條例》向金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構或P2P網貸機構提出異議，要求更正。

    即使平臺退出，借錢也要還

    當前，網絡借貸平臺面臨的主要是良性退出的問題。如果平臺退出了，但債務人不履行義務，將對退出造成極大影響。

    李愛君認為，良性退出的標志就是對網絡借貸平臺債權人的合法權益的保護，納入征信就是明確了即使平臺退出，借貸關系仍然存在，借錢仍然是要還的，這也是對良性退出的重要保障。同時，對于整個行業(yè)來說，保護了網絡借貸平臺的出借人權益就增加了出借人對網絡借貸行業(yè)的信心，有利于網絡借貸行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。

    對于已經出現問題、退出經營的網貸平臺，各地將形成“失信人名單”轉送央行征信中心和百行征信。篩選失信人名單的標準包括：企業(yè)借款人和個人借款人金額較大者優(yōu)先（應扣除超過24%以上的利息）；企業(yè)借款人和個人借款人逾期時間較長者優(yōu)先；已進行合法、必要的催收；失聯(lián)、跑路的P2P網貸機構實際控制人及高管人員。各地也可結合本地區(qū)實際情況制定篩選標準。

    《通知》明確，在形成“失信人名單”后，將通過各種方式告知失信人，明確還款路徑，可給予一定的還款寬限期。寬限期結束后，“失信人名單”將送至央行征信中心和百行征信。

    對于當前仍在經營但未來可能會退出的平臺，《通知》要求，金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構應當明確已接入的在營P2P網貸機構未來發(fā)生退出經營、機構解散等終止事項時已接入信用信息的處理方法。

    接下來，對網貸領域失信人的懲戒仍將繼續(xù)加大力度?！锻ㄖ饭膭钽y行業(yè)金融機構、保險機構等按照風險定價原則，對P2P網貸領域失信人提高貸款利率和財產保險費率，或者限制向其提供貸款、保險等服務。同時，鼓勵各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機制，對失信行為加大社會懲戒力度，形成政府部門協(xié)同聯(lián)動、行業(yè)組織自律管理、社會輿論廣泛監(jiān)督的共同治理格局。金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構應依法為各地開展失信聯(lián)合懲戒提供支持。