9月19日，網(wǎng)商銀行在全國9?。◤V東、江蘇、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陜西）上線了發(fā)票貸，小微企業(yè)用支付寶掃發(fā)票即可獲得貸款，并計劃在年內(nèi)將這一模式推廣至全國。
具體來說，小微企業(yè)用支付寶“掃一掃”增值稅發(fā)票左上角的二維碼，授權(quán)提供自己過往的稅務信息后，就可以查詢自己在網(wǎng)商銀行的貸款額度，額度測算過程僅需一兩分鐘，如需取用，資金可在1秒鐘到達。
在網(wǎng)商銀行行長金曉龍看來，對沒有線下網(wǎng)點的網(wǎng)商銀行來說，每張發(fā)票可以成為線下觸達用戶的智能柜臺。
網(wǎng)商銀行方面表示，憑借打通稅務信息和多項科技手段的運用，可以為9省超3000萬小微創(chuàng)業(yè)者提供全新的貸款支持，并讓他們的貸款額度平均大漲3倍。有優(yōu)秀稅務記錄的小微企業(yè)，在授權(quán)并提供稅務信息后，額度上漲尤其劇烈，平均可上漲8-10倍。
這背后是網(wǎng)商銀行打通稅務信息，引入阿里系之外的信息源。背靠阿里的網(wǎng)商銀行，過往最主要的風控依據(jù)都來自阿里系，但這些沒有辦法反映小微企業(yè)的經(jīng)營與信用全貌。
也就是說， 發(fā)票貸推出后，即使一個小微商戶以前沒有在阿里體系內(nèi)沉淀數(shù)據(jù)，也可以從網(wǎng)商銀行獲得貸款。網(wǎng)商銀行也期望通過這一業(yè)務將自己的小微企業(yè)服務數(shù)量再上一個等級。目前網(wǎng)商銀行累計服務1700萬小微商家及個人經(jīng)營者。
比如一個商家并非淘寶賣家，也不是支付寶活躍商家，以往網(wǎng)商銀行很難識別其經(jīng)營狀況，但是，在打通稅務等等阿里系之外的信息后，網(wǎng)商銀行就可以對其進行信貸服務，這將大幅度拓展網(wǎng)商銀行的小微企業(yè)用戶面積。而且對用戶信用畫像更為完整后，也讓銀行方能夠更好地控制風險。
“過去用支付寶體系里數(shù)據(jù)給客戶做貸款，客戶可能很多收單業(yè)務是在微信上做的，支付寶數(shù)據(jù)只是一部分，但通過發(fā)票數(shù)據(jù)以及其他的經(jīng)營數(shù)據(jù)，可以比
較全量的去觀察這個客戶整體的經(jīng)營行為，給客戶進行比較全面、客觀的畫像，所以我們可以更清楚地認識到這個客戶的信用，我們也就可以據(jù)此給客戶更高的授信額度，更低的利率，這個利率是風險對價，既包括資金風本，也包括風險成本和經(jīng)營成本。”金曉龍在接受采訪時表示。
在資金來源上，金曉龍表示，發(fā)票貸將采取聯(lián)合貸款的方式發(fā)放，他透露，截止到目前網(wǎng)商銀行已經(jīng)和482家金融機構(gòu)合作。
隨著業(yè)務的擴張，對于小微企業(yè)貸款質(zhì)量問題，金曉龍在接受采訪時并不擔憂。
“總體上來講，我們也觀察到從去年下半年到現(xiàn)在將近一年的時間，整個小微客群的風險有一些緩慢上升的態(tài)勢，不過在我們銀行里的表現(xiàn)，現(xiàn)在這個趨勢已經(jīng)被遏制走平了，從今年前幾個月的經(jīng)營情況來看，網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)回報率、資本回報率，包括撥備都是非常健康穩(wěn)定的狀態(tài)。”金曉龍表示。
2013-2020年中國網(wǎng)絡信貸用戶規(guī)模圖
數(shù)據(jù)來源：公開資料整理
2013-2020年中國P2P借貸余額占網(wǎng)絡信貸總余額比例情況圖
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各年平均借款期限走勢圖
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