誰的危情？數(shù)字貨幣時代支付寶、微信會否失寵[圖]

    全球第一個由央行推出的數(shù)字貨幣似乎接近落地。

    近日，網(wǎng)上流傳的數(shù)字貨幣錢包內測截圖顯示，其基本功能涵蓋數(shù)字資產(chǎn)兌換、數(shù)字錢包管理、交易記錄查詢及掃碼支付、匯款、收付款、碰一碰等。

    4月17日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所對于傳言公開回應稱，當前網(wǎng)傳DC/EP信息為技術研發(fā)過程中的測試內容，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。

    既然DC/EP（Digital Currency/Electronic Payment）由DC（數(shù)字貨幣）和EP（電子支付）構成，對用戶而言，DC/EP與第三方支付在應用中必然存在相互替代的關系。

    同時，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所強調，目前數(shù)字人民幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進，數(shù)字人民幣體系在堅持雙層運營、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成頂層設計、標準制定、功能研發(fā)、聯(lián)調測試等工作。當前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試。

    4月3日，在中國人民銀行召開的2020年全國貨幣金銀和安全保衛(wèi)工作電視電話會議上，央行也稱要加強頂層設計，堅定不移推進法定數(shù)字貨幣研發(fā)工作。

    落地在即，數(shù)字貨幣這一歷史性的變革將造成哪些深刻的影響？市場與相關行業(yè)是否為這個時代的開啟做好了準備？

    多位第三方支付機構人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，對數(shù)字貨幣還在觀望和了解中。-圖 甘俊

    DC/EP會讓支付寶、微信失寵嗎？

    首先大多數(shù)人會想到的是，央行數(shù)字貨幣是否會極大沖擊支付寶、微信支付的市場地位？

    國家金融與發(fā)展實驗室副主任、社科院金融研究所所長助理楊濤4月21日對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，數(shù)字貨幣未來如果真正落地的話，對第三方支付機構的沖擊不會很大，原因有四點。

    一是從發(fā)展思路上，數(shù)字貨幣就是作為零售支付體系的補充，提供多元化選擇之一；二是數(shù)字貨幣的發(fā)行規(guī)模相對有限；三是數(shù)字貨幣的技術、效率、流程等仍需不斷優(yōu)化；四是數(shù)字貨幣的應用場景和用戶習慣也需逐漸適應。

    萬向區(qū)塊鏈、PlatON首席經(jīng)濟學家鄒傳偉博士4月21日對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，數(shù)字貨幣中，人民銀行在做好技術標準和應用規(guī)范的基礎上，支付路徑、支付條件以及之上的商業(yè)應用會交給市場來做。盡管從支付清算基礎設施的角度看，數(shù)字貨幣與第三方支付不一樣，但第三方支付目前對各種應用場景的滲透以及建立的收單系統(tǒng)，可以在數(shù)字貨幣的應用推廣中發(fā)揮積極作用。

    多位第三方支付機構人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，對數(shù)字貨幣還在觀望和了解中。數(shù)字貨幣是很大的創(chuàng)新，有很多場景、合作和應用模式，所以如果是能參與其中的機構當然都會盡量參與。

    一位第三方支付機構的高層4月21日對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，數(shù)字貨幣對支付寶和微信的威脅可能更大，有可能取代他們的電子錢包。但是，他也認為，即使是某個產(chǎn)品被取代，也可能會衍生出新的合作模式。

    同時，DC/EP是否會對收單機構產(chǎn)生影響嗎，收單機構會失業(yè)嗎？

    一位收單機構的人士4月21日對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，收單將資金流、信息流和物流三者匯集，只要有商業(yè)存在就有收單機構存在的價值。DC/EP是法定貨幣，只能解決資金流。所以，收單機構依然有存在的價值。

    新網(wǎng)銀行首席研究員、中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席究員董希淼4月21日對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，相比非銀行支付方式，央行數(shù)字貨幣安全性更高、使用范圍更廣，且不用綁定銀行賬戶。移動支付實現(xiàn)不基于卡基支付，數(shù)字貨幣則實現(xiàn)不基于賬基的支付。

    此外，數(shù)字貨幣的優(yōu)勢還包括，主權信用的法償性、雙離線支付的便利性、定向流通的可追溯性。因為央行數(shù)字貨幣是法定貨幣，商戶不能拒絕它的使用。數(shù)字貨幣還可以杜絕現(xiàn)金交易可能存在對洗錢、恐怖融資等問題。

    因此，在能聯(lián)網(wǎng)、不需匿名和保護隱私的日常消費上，移動支付體驗已經(jīng)接近完美。但在無法聯(lián)網(wǎng)、要維護隱私、本身無支付賬戶等情況下，數(shù)字貨幣和現(xiàn)金則是無法替代的。

    董希淼認為，數(shù)字貨幣不可能完全取代現(xiàn)金，至少目前還存在技術上的限制，還存在用戶習慣的問題。

    DC/EP會重構金融業(yè)法律結構？

    央行數(shù)字貨幣可能會深刻影響“金融行業(yè)整體法律結構”，中國銀行法學研究會理事肖颯4月21日對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。

    目前我國金融體系中以銀行為主的間接融資體系占主導地位，央行數(shù)字貨幣出現(xiàn)與普及，將深刻改變儲戶與銀行間的法律關系，從而重構金融實務。比如說，數(shù)字貨幣普及后，儲戶不再需要存款保險，存款利息的調整及支付結算會變得非常方便，央行貨幣政策的傳導效果更容易實現(xiàn)。

    肖颯表示，因為央行數(shù)字貨幣自帶時間戳等功能，未來銀行業(yè)與儲戶之間的法律關系，民間借貸的證據(jù)問題會更清晰，洗錢罪等罪名甚至會被束之高閣。

    “從學理上分析，數(shù)字貨幣普及后，央行數(shù)字貨幣的持有者與銀行之間的關系便成為保管合同關系。銀行挪用存款等事情就不可能發(fā)生，因為數(shù)字貨幣上證據(jù)鏈一清二楚。P2P等涉嫌非法吸收公眾存款的案子，再也不會因為鑒定數(shù)額問題爭論不休。”肖颯稱，因為從證據(jù)法的角度講，央行數(shù)字貨幣本身就是證據(jù)，可以證明交易的全部鏈條，不僅完整還自帶“時間戳”，可以提高司法效率。

    萬向區(qū)塊鏈、PlatON首席經(jīng)濟學家鄒傳偉博士4月21日對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，疫情會加速DC/EP的進展。

    第一，疫情中，現(xiàn)鈔可能攜帶病毒是全社會關心的問題，人民銀行為此對疫情防控重點地區(qū)回籠的現(xiàn)金加強了管理。DC/EP不存在這個問題，并且DC/EP的“雙離線”支付功能更顯優(yōu)勢。

    第二，疫情后國際政治局面會更復雜，DC/EP為疫情后人民幣國際化的新局面提供新思路。

    第三，數(shù)字貨幣可能滿足應對疫情的貨幣政策和財政政策的特殊要求，比如零利率時的貨幣政策，更積極的財政刺激政策。