女子利用航延險(xiǎn)獲賠300萬(wàn)被拘，律師：不構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，保險(xiǎn)公司應(yīng)愿賭服輸，疫情后，保險(xiǎn)行業(yè)該何去何從？[圖]

管小紅 2020-06-12 01:38 來(lái)源：智研咨詢(xún)

近期，南京警方成功偵破一起航班延誤保險(xiǎn)詐騙案。從2015年至今，嫌疑人李某通過(guò)使用他人身份信息購(gòu)買(mǎi)機(jī)票和航班延誤險(xiǎn)，在近900次延誤航班中獲得了高達(dá)近300萬(wàn)元的理賠金。

目前, 李某因涉嫌保險(xiǎn)詐騙罪和詐騙罪被刑事拘留，案件仍在調(diào)查中。此前，虛構(gòu)航班延誤險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的受到刑事處罰已有先例。

網(wǎng)友對(duì)于此事持不同見(jiàn)解。部分網(wǎng)友認(rèn)為，李某系合理利用規(guī)則套利，“憑本事賺錢(qián)”；也有網(wǎng)友認(rèn)為，李某利用他人身份信息虛構(gòu)行程，確系騙保行為，應(yīng)受到法律制裁。

律師認(rèn)為，李某在購(gòu)買(mǎi)航班延誤險(xiǎn)時(shí)并無(wú)法獲得確定的航班延誤信息，不構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。保險(xiǎn)公司應(yīng)該“愿賭服輸”，進(jìn)行制度的自我完善。

從目前的各大在線旅游平臺(tái)銷(xiāo)售的航班延誤險(xiǎn)產(chǎn)品看，此類(lèi)產(chǎn)品保費(fèi)多在20元至60元不等，被保險(xiǎn)人最高可獲400元賠付，而且多有“抵達(dá)延誤賠付”或者“被保險(xiǎn)人實(shí)際乘坐”的限制，像李某這樣的獲利行為或難以復(fù)制。

航延險(xiǎn)“薅羊毛”存判刑先例

處于輿論中心的航班延誤險(xiǎn)是指投保人（乘客）根據(jù)航班延誤保險(xiǎn)合同規(guī)定，向保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)合同約定的航班延誤情況發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）依約給付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

簡(jiǎn)單來(lái)講就是，乘客支付保費(fèi)，當(dāng)合同約定的延誤情況發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行合同賠付。

據(jù)媒體報(bào)道，警方稱(chēng)，李某利用其親友身份信息購(gòu)買(mǎi)機(jī)票和航班延誤險(xiǎn)，涉嫌在與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，故意捏造根本不存在的被保險(xiǎn)對(duì)象，騙取保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金，客觀上存在刑法評(píng)價(jià)中的詐騙行為，同時(shí)詐騙金額已達(dá)到保險(xiǎn)詐騙罪的追訴標(biāo)準(zhǔn)。

在李某之前，法院已有對(duì)類(lèi)似行徑進(jìn)行刑事判決的先例。

（2019）京0101刑初951號(hào)刑事判決書(shū)顯示，2018年12月，被告人牛某伙同孫某利用中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司航空延誤險(xiǎn)自助理賠系統(tǒng)漏洞，通過(guò)手機(jī)上的民生銀行信用卡APP，虛構(gòu)航班延誤的保險(xiǎn)標(biāo)的，反復(fù)多次以他人名義申請(qǐng)保險(xiǎn)標(biāo)的理賠款，共計(jì)騙取人民幣22.72萬(wàn)元。

法院認(rèn)為，牛某、孫某以非法占有為目的，虛構(gòu)事實(shí)，騙取被害單位財(cái)產(chǎn)，且牛某騙取數(shù)額巨大，孫某騙取數(shù)額較大，二被告人的行為均已構(gòu)成詐騙罪，依法應(yīng)予刑罰懲處。

鑒于如實(shí)供述罪行且退賠被害單位經(jīng)濟(jì)損失，法院對(duì)二人處以從輕處罰。牛某因犯詐騙罪被判處有期徒刑3年，處罰金6萬(wàn)元；孫某因犯詐騙罪，被判處有期徒刑6個(gè)月，處以罰金1萬(wàn)元。

律師：不認(rèn)為此舉違法，利于企業(yè)制度自我完善

對(duì)于李某虛構(gòu)信息購(gòu)買(mǎi)航班延誤險(xiǎn)并獲利行為是否違法，京師律師事務(wù)所高級(jí)合伙人王營(yíng)律師認(rèn)為，在本案中最重要的事實(shí)是，李某購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)航班是否確定延誤并能獲取保險(xiǎn)金。

據(jù)公開(kāi)報(bào)道，李某系先在網(wǎng)絡(luò)上挑選延誤率較高的航班，再去查該航班的航程中有沒(méi)有極端天氣。李某稱(chēng)從未乘坐過(guò)這些航班，如果了解到航班可能不會(huì)延誤，李某就會(huì)在飛機(jī)起飛之前把票退掉，盡量減少損失；一旦航班出現(xiàn)延誤，便著手向保險(xiǎn)公司索賠。

“這證明李某無(wú)法獲得確定的航班延誤信息。李某只有在航班延誤是既定事實(shí)的前提下，虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的并騙取保險(xiǎn)金才符合保險(xiǎn)詐騙罪的標(biāo)準(zhǔn)。本案中李某在購(gòu)買(mǎi)機(jī)票時(shí)并不能確定航班一定延誤并能據(jù)此理賠，不能觸發(fā)騙取保險(xiǎn)金的客觀條件，其也沒(méi)有能力制造保險(xiǎn)事故，也未以其他形式編造虛報(bào)事故的原因和夸大損失程度，因此李某不構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。”

中聞律師事務(wù)所合伙人張曉菊律師亦認(rèn)為，李某此舉不屬于違法行為。“法無(wú)禁止即可為，保險(xiǎn)合同本就是射幸合同，帶有一定的隨機(jī)性，偶然性。天氣由不得她做主，既然大家都在賭，那么就應(yīng)該愿賭服輸。雙方建立的是一種合同關(guān)系，要有契約精神，不管結(jié)果如何，都應(yīng)該按合同約定去履行。”

在此事件中還有兩個(gè)爭(zhēng)議，一是李某系以“購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品”為由，從親朋處騙取20多個(gè)身份證號(hào)和護(hù)照號(hào)，虛構(gòu)身份購(gòu)買(mǎi)機(jī)票，此舉是否違法？

張曉菊認(rèn)為，只要信息是真實(shí)的，親朋好友愿意將身份信息提供給李某，則不違法。保險(xiǎn)公司的合同條款上沒(méi)有限制必須本人購(gòu)買(mǎi)航班延險(xiǎn)。

另一個(gè)爭(zhēng)議是，據(jù)報(bào)道，李某曾有過(guò)航空服務(wù)類(lèi)工作經(jīng)歷，“有提前獲取航班取消或延誤信息的途徑”，該身份是否影響法律對(duì)事件的判決？

張曉菊認(rèn)為，即便李某對(duì)飛機(jī)延誤信息及保險(xiǎn)理賠流程有所了解，但是發(fā)生延誤也是具有不確定性，不是人為可以操控的。此外，像研究彩票中獎(jiǎng)概率而中獎(jiǎng)的和消費(fèi)者知假買(mǎi)假獲得三倍賠償?shù)亩疾粯?gòu)成犯罪。

保險(xiǎn)公司在條款設(shè)置時(shí)是否存在失誤？據(jù)公開(kāi)報(bào)道，航班出現(xiàn)延誤時(shí)，李某利用保險(xiǎn)公司無(wú)需投保人本人申請(qǐng)理賠的規(guī)則著手索賠，此舉是否為“薅羊毛”行為打開(kāi)方便之門(mén)？

張曉菊認(rèn)為該規(guī)則并非漏洞，民事行為是存在代理的，是允許他人代本人從事相關(guān)民事行為的。“個(gè)人倒是認(rèn)為保險(xiǎn)公司可以在出現(xiàn)本事件后在合同中完善條款，比如以必須登機(jī)安檢之后才有權(quán)利索賠為條件。”

王營(yíng)亦認(rèn)為，此類(lèi)利用保險(xiǎn)規(guī)則漏洞獲取理賠金行為有利于國(guó)計(jì)民生企業(yè)的制度進(jìn)行自我完善。

2019年我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為7066億元，同比增長(zhǎng)29.70%，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為42645億元，同比增加12.18%。2003年非典期間，我國(guó)健康險(xiǎn)的收入增速加快。同非典一樣，此次新冠病毒得到控制或結(jié)束之后，我國(guó)健康險(xiǎn)的收入增速極有可能大幅提高，同時(shí)帶動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)。

2020年春節(jié)，新型冠狀病毒感染肺炎疫情席卷全國(guó)。為了抗擊疫情的發(fā)展，需要降低人口的流動(dòng)和聚集，因此國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求大幅降低。全國(guó)延遲復(fù)工，給經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行造成了極大的影響，也給各行各業(yè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶了壓力。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，其作為管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨著壓力，但保險(xiǎn)業(yè)自身?yè)碛刑幹蔑L(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)能力和提供保障產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，所以在這次疫情中，保險(xiǎn)業(yè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

在挑戰(zhàn)方面，因疫情蔓延，如果在短時(shí)間內(nèi)不能得到控制，線下保險(xiǎn)代理人在客戶(hù)拜訪，員工培訓(xùn)，員工招募和日常管理方面都會(huì)有較大的影響。另一方面，在涉及金額較大的業(yè)務(wù)都需面談，依托于線下代理人獲客的壽險(xiǎn)和依托于航運(yùn)經(jīng)營(yíng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)會(huì)承受較大的壓力。

2019年我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為22754億元，同比增長(zhǎng)9.80%;財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為11640億元，同比增長(zhǎng)8.15%。受疫情影響，2020年我國(guó)壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的增速很有可能出現(xiàn)下降。

2011-2019年中國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入及增速情況(單位：億元，%)