新消費(fèi)的下一個(gè)需求爆發(fā)點(diǎn)從何而來？

    近期參加家長會(huì)，數(shù)學(xué)老師的一番話頗耐人尋味。她在教學(xué)過程中發(fā)現(xiàn)，如今的孩子在認(rèn)知兩種事物時(shí)有障礙：一是機(jī)械時(shí)鐘，因?yàn)楹⒆訉r(shí)間概念的感知渠道已轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字化的智能手表、手機(jī)和平板電腦;二是紙幣，除了百元鈔票之外，孩子更多通過數(shù)字支付接觸貨幣流通過程。為什么孩子會(huì)認(rèn)識百元鈔票呢?因?yàn)榈湍昙壍暮⒆舆€沒有手機(jī)，春節(jié)時(shí)接收不了微信紅包，只能收百元現(xiàn)鈔形式的紅包。

    數(shù)字化對中國社會(huì)改變之大，由此可見一斑。

    數(shù)字化對我們生活的重塑又以新消費(fèi)為最。雖然科技正推動(dòng)世界以非線性的方式發(fā)生著變化，但在新的一個(gè)十年即將開啟之際，回顧與暢想新消費(fèi)的發(fā)展軌跡仍不失其意義。

    新消費(fèi)的本質(zhì)就是數(shù)字化。中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)占總體經(jīng)濟(jì)的比重，從2008年的15%提升到2018年的34%，超過1/3的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)被數(shù)字化。而且，在近年來經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，經(jīng)濟(jì)數(shù)字化的速度仍保持在高位。十年來，數(shù)字化技術(shù)的進(jìn)步推動(dòng)著新消費(fèi)模式的演進(jìn)，大致分為六個(gè)階段。

    第一個(gè)階段是供給信息的數(shù)字化。這是“PC電腦+網(wǎng)購”的時(shí)代，數(shù)字化的作用主要是為了解決供需信息不對稱的問題，新消費(fèi)之“新”主要體現(xiàn)在廣告展示的新媒體化和信息搜索的互動(dòng)性。

    第二個(gè)階段是支付手段的數(shù)字化。網(wǎng)絡(luò)支付特別是手機(jī)移動(dòng)支付的普及，有力推動(dòng)了消費(fèi)增長和消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級。近期有研究通過對中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn)，移動(dòng)支付使得中國家庭消費(fèi)增長16%，特別是推動(dòng)中國農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)增長了22%。

    第三個(gè)階段是供應(yīng)鏈的數(shù)字化。在這一階段，電商通過引入自動(dòng)化物流設(shè)備、智能物流調(diào)度和物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)，提高了物流行業(yè)在資源調(diào)配、線路優(yōu)化和信息同步等方面的效率。

    第四個(gè)階段是信用的數(shù)字化。在新消費(fèi)過程中，消費(fèi)者的資金流信息以及商戶的物流信息和商譽(yù)信息沉淀為數(shù)字化信用，并由此衍生出相應(yīng)的信用評級和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

    第五個(gè)階段是需求的數(shù)字化。消費(fèi)者諸多內(nèi)在需求被網(wǎng)站和APP探知、識別和分析，人工智能技術(shù)從用戶大數(shù)據(jù)中洞察和發(fā)掘潛在需求，由此產(chǎn)生多元化和個(gè)性化的產(chǎn)品反饋機(jī)制。

    第六個(gè)階段是生產(chǎn)過程的數(shù)字化。這是消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的階段，推動(dòng)著消費(fèi)者需求和企業(yè)生產(chǎn)能力在時(shí)空上更好地銜接，以智能制造的柔性生產(chǎn)方式降低企業(yè)庫存和管理成本。

    在經(jīng)歷了互有重疊的六個(gè)階段后，新消費(fèi)占社會(huì)實(shí)物商品消費(fèi)的比重已超過20%，網(wǎng)絡(luò)購物節(jié)也屢創(chuàng)天文數(shù)字的紀(jì)錄。但近年來，社會(huì)消費(fèi)品零售的整體增速卻有所放緩，那么，新消費(fèi)的下一個(gè)需求爆發(fā)點(diǎn)從何而來?

    從發(fā)展階段看，居民實(shí)物商品的消費(fèi)已經(jīng)到了一個(gè)峰值，汽車銷量出現(xiàn)下降，家電市場幾乎飽和，智能手機(jī)更新?lián)Q代程度也高于西方國家，新消費(fèi)的下一個(gè)增長點(diǎn)應(yīng)該是服務(wù)型消費(fèi)。對這一趨勢的判斷，與我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)向服務(wù)業(yè)為主是相契合的。

    當(dāng)越來越多的服務(wù)可以被數(shù)字化，服務(wù)消費(fèi)也就越來越容易置入到新消費(fèi)的場景中。目前，我們應(yīng)關(guān)注“一老一小”兩個(gè)群體的新消費(fèi)增長。當(dāng)獨(dú)生子女一代成為家長，當(dāng)大學(xué)擴(kuò)招后的畢業(yè)生開始養(yǎng)育孩子，家庭教育投入的意愿日漸高漲。據(jù)一些機(jī)構(gòu)的調(diào)查，中國家庭教育支出占日常消費(fèi)的比重超過50%，占家庭收入的比重在20%左右。另外，人口老齡化在對我國發(fā)展構(gòu)成巨大挑戰(zhàn)的同時(shí)，也促進(jìn)醫(yī)療保健、養(yǎng)老、休閑產(chǎn)業(yè)等更快發(fā)展。一些發(fā)達(dá)國家近年對“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”的研究也發(fā)現(xiàn)，由于老年人大部分沒有背負(fù)按揭貸款壓力，老齡群體的消費(fèi)傾向反而會(huì)更強(qiáng)。

    與之前實(shí)物商品消費(fèi)不同，服務(wù)消費(fèi)更加注重專業(yè)、穩(wěn)定和信任，對消費(fèi)者保護(hù)的要求會(huì)更高。從目前情況來看，無論是養(yǎng)老、醫(yī)療還是教育，不僅供給不足，供給質(zhì)量也有限，抑制了服務(wù)業(yè)消費(fèi)的增長。推動(dòng)新消費(fèi)模式下的服務(wù)業(yè)發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)有所作為。

    新消費(fèi)原本是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)升級的重要跑道。曾幾何時(shí)，金融機(jī)構(gòu)坐擁數(shù)量最多的用戶數(shù)據(jù)和范圍最廣的支付通道，一些大銀行網(wǎng)站的日點(diǎn)擊量甚至超過全球最大的互聯(lián)網(wǎng)站。但在新消費(fèi)進(jìn)階的過程中，原本由金融機(jī)構(gòu)提供的中介功能很多被互聯(lián)網(wǎng)平臺公司替代。

    傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)抓住服務(wù)型消費(fèi)的發(fā)展新機(jī)遇。中國有二十多萬的銀行網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)百萬的銀行柜員，但隨著技術(shù)進(jìn)步，信息化和自動(dòng)化正在代替物理網(wǎng)點(diǎn)的功能。當(dāng)前有些銀行推出“無柜員網(wǎng)點(diǎn)”，但如果金融機(jī)構(gòu)不加快轉(zhuǎn)型，隨著數(shù)字技術(shù)的滲透，部分網(wǎng)點(diǎn)可能會(huì)變成“無顧客網(wǎng)點(diǎn)”。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何轉(zhuǎn)型，從而在新一輪的服務(wù)型消費(fèi)增長中繼續(xù)發(fā)揮重要作用呢?

    在我國人口老齡化背景下，金融資產(chǎn)也呈現(xiàn)出持有者老齡化的特征。金融機(jī)構(gòu)一直提出要以客戶需求為中心，當(dāng)金融客戶中老齡群體比重越來越高時(shí)，金融服務(wù)是不是也應(yīng)該隨之改變呢?我們能否做這樣一個(gè)大膽的設(shè)想：部分日漸人稀的網(wǎng)點(diǎn)可以以金融消費(fèi)為核心競爭力，打造出一個(gè)為老年群體提供服務(wù)性消費(fèi)、線上線下結(jié)合的場景，成為高質(zhì)量服務(wù)型新消費(fèi)的重要平臺。

    1990年全球市值最大的十家公司里有六家金融機(jī)構(gòu)，但到2019年只有兩家金融機(jī)構(gòu)上榜，而有七家科技公司躋身其中。如果傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)在國民經(jīng)濟(jì)中承擔(dān)核心角色，金融服務(wù)就必須借助金融科技的力量自我顛覆原有金融服務(wù)的理念、渠道和場景。一切不妨從支持服務(wù)型新消費(fèi)開始。