疫情之下，80后、90后漸成保險消費主力，百萬醫(yī)療險真能賠百萬？

    疫情之下，保險消費人群、消費習慣、消費需求都在加速變化。其中，社會主流消費群體正在進行代際轉(zhuǎn)移，80后是現(xiàn)階段保險需求市場的主力客群，90后購買保險人數(shù)快速增長。

    在保險產(chǎn)品中，百萬醫(yī)療險以其保費較低、保額較高等優(yōu)點，受到越來越多的消費者青睞。與此同時，百萬醫(yī)療險的理賠發(fā)生率和人均賠款逐漸成上升趨勢，能否獲得理賠、多久能獲得理賠等問題也成為消費者最為關心的問題之一。

    保險消費群體代際轉(zhuǎn)移

    水滴保險研究院指出，今年1-2月，健康險用戶層面出現(xiàn)了幾個值得關注的趨勢：從用戶年齡來看，90后群體購買保險人數(shù)快速增長、老年群體對健康險的關注度有所上升；從用戶職業(yè)來看，物流、網(wǎng)約車、快遞員、外賣行業(yè)等藍領群體投保意識快速上升；三線及三線以下城市的用戶保險意識被喚醒，訂單量增長幅度超過一二線城市，健康險在下沉市場的發(fā)展需要重點關注。

    根據(jù)中國人壽(26.980, 0.00, 0.00%)《2019年市場客戶調(diào)研報告》，社會主流消費群體正在進行代際轉(zhuǎn)移，80后已購人群占比62%，是現(xiàn)階段保險需求市場的主力客群，90后保險保障意識最強。同時，市場焦慮指數(shù)和避險情緒上升，促進了市場對保險的需求和認知，大眾客戶在保險安排上傾向于“由近及遠”：依次解決醫(yī)療、疾病，需求，儲蓄、教育，以及養(yǎng)老和身故需求。此外，保險需求更加多元，消費者希望獲得更加清晰易懂的產(chǎn)品、更加個性化且便捷的服務，以及一攬子風險解決方案等。

    一位90后消費者對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，一是自己有主動保險保障意識；二是不想選擇保費較高的產(chǎn)品；三是能夠大體衡量產(chǎn)品性價比；四是主要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買。

    目前，保險公司已經(jīng)關注到了消費群體的這種變化。比如太保壽險，今年打造的三支關鍵隊伍中，明確要“培育新生代隊伍，打造90后年輕化隊伍”。

    一位90后保險代理人告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，90后接受新事物水平高，對行業(yè)會有正向引導作用，專業(yè)度會成為消費者挑選代理人的重要參考因素，高素質(zhì)、高產(chǎn)能的保險代理人會成為主流。

    此外，目前，各家保險公司近期即將推出均價低，又容易在線上銷售的產(chǎn)品，旨在激活隊伍，擴大代理人的開單率、產(chǎn)能。比如中國人壽和平安人壽的新產(chǎn)品均為兩全主險，附加重疾險，通過設置期限（主險為定期形態(tài)），降低滿期金和身故給付金來達到減少件均、適合線上銷售。

    中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，長期保障型產(chǎn)品逐漸被作為保險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的重點發(fā)展方向，與2018年相比，2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務中短期產(chǎn)品如投連險規(guī)模保費下滑38.8%，交通、旅游意外險等也下滑48.8%，重大疾病保險、定期壽險、終身壽險等保障類產(chǎn)品規(guī)模保費則實現(xiàn)提升，同比增長分別為60.7%、76.7%和66.7%，長期養(yǎng)老年金保險保費規(guī)模也實現(xiàn)增長，同比增長達92.4%。

    3月25日，在新華保險(40.520, 0.00, 0.00%)2019年業(yè)績報告致辭中，新華保險首席執(zhí)行官、總裁李全表示，疫情影響了行業(yè)的短期業(yè)績，但不會改變保險業(yè)黃金時代的浪潮。

    百萬醫(yī)療保額“高低”之爭

    其中，百萬醫(yī)療險由于保費較低、保額較高等優(yōu)點，短時間內(nèi)產(chǎn)品數(shù)量及投保人數(shù)得到迅速增長。在3月16日21世紀經(jīng)濟報道報道云論壇上，眾安在線產(chǎn)品研發(fā)高級總監(jiān)孔慶坤表示，百萬醫(yī)療險之所以在短短幾年中迅速崛起，主要是滿足了人們對醫(yī)療費用風險轉(zhuǎn)移的需求痛點。未來，醫(yī)療保險發(fā)展的核心還是挖掘消費者深層次的醫(yī)療需求，提供個性化保障責任與健康管理服務。

    隨著市場份額的不斷增長，百萬醫(yī)療險的理賠發(fā)生率和人均賠款逐漸成上升趨勢，能否獲得理賠、多久能獲得理賠等問題也成為消費者及保險行業(yè)從業(yè)者最為關心的問題之一。

    水滴保險商城最新公布的一組理賠數(shù)據(jù)顯示，截至目前，該平臺單案最高理賠金額達151萬元。據(jù)稱，這一數(shù)字創(chuàng)下了平臺單案理賠金額紀錄，同時也刷新了互聯(lián)網(wǎng)百萬醫(yī)療險迄今單案賠付紀錄。

    從公開數(shù)據(jù)看，截至2019年6月，從百萬醫(yī)療險的賠案金額分布情況看，絕大多數(shù)消費者獲賠金額低于5萬元，其中71%的消費者獲賠金額在1萬元以下。高額賠案方面，有234人獲得超過50萬元的賠付，其中單人最高獲賠131萬元。

    事實上，自2016年百萬醫(yī)療險快速發(fā)展以來，關于其保額“虛高”的爭論不休。一保險公司人士表示，“一般私立醫(yī)院和公立醫(yī)院中的特需不予報銷，實際醫(yī)保報銷后，個人自付部分即使有高端藥，能夠超過50萬元的少之又少；如果屬于大病，治療則要長期的過程，但是到了第二年該項病種成為既往病癥，能否續(xù)保還要具體看。”

    北京工商大學保險專業(yè)副主任宋占軍表示，百萬醫(yī)療保險一般對于參保人基本醫(yī)保報銷后個人負擔超過1萬元才進行報銷，在當前醫(yī)保報銷比例下，相當于個人要花費3萬元以上的醫(yī)療費用才有可能進入百萬醫(yī)療保險的報銷范圍。

    最早一批的百萬醫(yī)療險的保額以5萬元至50萬元居多，設置無免賠額或較低的免賠額，但件均保費通常在千元左右。目前，百萬醫(yī)療險普遍采用1萬元的免賠額。

    有保險公司方認為，對于大多數(shù)消費者而言，小額的醫(yī)療費用并不會給生活增加沉重的負擔。對于保險公司而言，合理的免賠額設計也能在一定程度上降低理賠的運營壓力，降低公司的管理成本，從而可以將保費降到比較有競爭力的價格，降低了消費者購買保險的門檻，并且適合互聯(lián)網(wǎng)的銷售場景與消費習慣。

    百萬醫(yī)療險的優(yōu)勢在于保費和保額之間有較高的杠桿比，正因為高額醫(yī)療費用的發(fā)生率低，所以百萬醫(yī)療險的件均保費才會保持在300元左右。參保人購買百萬醫(yī)療險的最主要目的是獲得高額醫(yī)療費用的保障，用中高端醫(yī)療保險的方式筑牢醫(yī)療保障的底線。評估百萬醫(yī)療險的效果，關注受益面的同時，也關注整體賠付率。百萬醫(yī)療險的保額要根據(jù)參保人的醫(yī)療費用來考量。在當前我國醫(yī)療服務市場的整體環(huán)境下，200萬元的保額基本能夠滿足參保人員年度醫(yī)療費用支出。部分公司在發(fā)展百萬醫(yī)療險時盲目提升保額，不斷將保額提升到400萬元、600萬元甚至1000萬元，監(jiān)管部門也對此予以高度關注，提醒保險公司不能搞“千萬保額”的噱頭。